其次，对直接投资股票的20万元，股票品种的选择是很关键的，但目前我国沪、深股市中的1000多个股票并不都是值得长期投资的，风险较。建议要在值得信赖的专家指导精心选择股票品种，才能放心长期持有。在购买开放式基金后，建议股票直接投资的比重可以适当减少，以控制风险。
保险诊断：
富友诊断：李敏的保险意识相当强，每月要缴纳保险费550元，已经不算少，品种也较全。目前有些保险公司推出的投资险，类似于开放式基金，也可以考虑。
平安诊断：目前上海地区市民所享受的医疗福利政策按以下规则执行，其原则为：按一定类别，国家负担一定比例的费用，剩余部分则由个人自己承担(有时不少效益好的单位常常为职工承担剩余部分的费用)。倘若个人曾选购过商业保险，那么个人所承担的自负比例部分可按一定比例由商业保险公司承担，具体的比例大小视个人选购的商业保险品种定。
从目前本市各商业保险公司所提供的与医疗相关的个人保险品种来看，大致可划分为4类：住院费用类保险、住院津贴类保险、重大疾病类保险、意外伤害医疗类保险。前3类保险品种具有一个共同的特征：几乎只有发生住院情况的保险事故，保险公司才承担保险理赔的责任。为此，对于日的门／急诊医疗费用的支付，个人还得依靠社会医疗保险(因意外伤害引起的医疗费用除外)。
从李小姐现有的保险组合来看，保险组合所涵盖的保险范围相当广，包括：养老金保险、定期保险、重大疾病保险、医疗保险(可能是包含医疗费用和医疗津贴的综合医疗保险)。考虑到李小姐的外勤销售职业特征，可能将面对一定的不确定性因素，我们建议李小姐可考虑增加一些意外伤害类和意外伤害医疗类的保险(所增加的保险费支出额，应以全部保险费扣除养老金保险部分后的费用余额，占个人年收入10%左右比例为宜)，以弥补现有保险组合保障范围的不足。至于李小姐现有的保险组合的保障深度是否适当，我们建议李小姐还应视个人目前的保险组合的保险利益(理赔限额)和未来所可能发生的医疗事故费用支付额而定。
“鸡毛蒜皮”的劝告：
只考虑投资股票和开放式基金，感觉单一。是不是买房可不是其他鸡毛蒜皮的小事。对于李小姐这样喜欢长期稳健的人来说，房产投资也是不错的。建议购买小户型房产，首付款在10万元左右，余款通过公积金和按揭贷款解决，还款年限可以长一些，使每月的还款额控制在1500元以下。考虑到房子出租的收入，每月的住房贷款的还款压力应该是不大的。
但是，本市的房市热已延续了多年，近期本市的房产出现了一定程度的调整迹象，其二手房房价上涨增幅有所降低，新房的价格则出现了一定程度的回落。结合购房退税的优惠政策行将于明年结束等因素，不少业内专家为此纷纷发表了看空房产市场投资的观点，这可能预示了本市房产市场将面临着一次调整。
为此，我们建议李小姐目前可暂缓购房计划，待市场前景趋势明了之后，再作计议。 |
